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支付服务商Stripe初分析

Annie Liu  • 

原标题:支付服务商Stripe初分析

作者:纲哥杂谈

来源:纲哥杂谈

最近因为需要,研究了一下 Stripe——美国最火的支付公司之一,了解了一些皮毛。

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Stripe 是爱尔兰两个天才兄弟 PatrickCollison 和 John Collison 在美国创办的主要面向中小商家在线收款的支付平台,在两兄弟创办 Stripe 之初,他们希望能够帮助企业提供线上订单和支付系统。最开始面向中小网站开发者提供最简便的支付接入方式,可以让开发者用“7 行代码”的 API 即实现用户在网站内的付款,而且价格模式也比较简单,Stripe 对所有年交易额 100 万美金以下的商户收取每笔 2.9%+0.3 USD 的基础收费模式,相比 Paypal 的收费模式更为简单。

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另一个与 Paypal 最重要的区别是,Paypal 实际上是一个支付公司,就是我们常说的类似“支付宝”的第三方支付平台,Stripe 却不是个第三方支付,而是一个第四方支付平台,也可以称为“聚合支付”平台,或者就像 Stripe 网站给自己的定义“互联网企业的线上支付服务商”。这里面的区别就是 Paypal 自己内建账号体系,所有的钱都要从 Paypal 里过一遍,而 Stripe 不负责账号,只帮助这些商家搭建一套收款的平台,你可以用任何一个银行或者第三方支付的账号去做收款账号。或者说得再专业点,Paypal 更像个银行,负责信息流和资金流的管理,而 Stripe 只负责信息流的管理,资金流的管理交由后面的银行或第三方。

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在实际的操作中,商家已经有银行账号或者其他账号,所以这种模式很受中小商家建设电商网站的欢迎,更由于其简单对接,不管钱的原因,很多大公司也选择其用于收款。

据了解,Stripe 的优势包括:1:对于低拒付率的卖家,一般在 0.75%-1% 都不压款。2:到账快,2-7 个工作日内可提现。

这对于做电商的商家来讲尤其有用,也说明 Stripe 后面有足够强的技术以及与卡组织(Visa,MasterCard)有较强合作,可以在不管资金的情况下能够推出这种优势。

而另一个 Stripe 可以快速发展的原因也是因为其不管资金流,所以不受各国监管限制,可以快速的在国际层面的推广,只要其在某个国家接一个银行或者第三方,他就可以开始业务。现在 Stripe 发展很快,据说可以在 120 个国家以上使用 Stripe(中国还是例外),所以 Stripe 受到很多跨境电商的普遍欢迎。

其估值更是如火箭发射一样,2021 年 3 月份的估值飙升至 950 亿美元,当时超过 Elon Musk 旗下的火箭公司 SpaceX,成为硅谷最大的“独角兽”,同时也成为全球估值最高的初创企业之一。

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Stripe 成功的原因有很多,个人认为有几点:

1)欧美成熟的信用卡体系,大多数网上购物都是用信用卡支付开始的,支付的底层是非常稳定和可靠的,风控体系都是完善的,因此 Stripe 不用从底层去做整个国家支付体系的优化,只需要在某一点上做改进。

2)信用卡在线支付的体验是相当糟糕的。这也是当年 Musk 和竞争对手们创建 Paypal 的原因,在十年前国内以前也有类似的体验,我们需要在网上付款,如果采用信用卡的时候,需要填一大堆信用卡的信息,最要命的是这些信息还要每一次支付都要重复填一遍,这种糟糕体验的优化一直是创业者们创新的方向之一。Paypal 和 Stripe 的出现,让用户的体验提升了一大截,因此受到用户的欢迎。

3)Stripe 的聚合策略以及技术简化了商家做收款的难度,其技术将后台一系列复杂问题全部打包简单化,向开发者提供了非常简单的 API 以及良好的文档支撑,这据说是 Stripe 能够从 Paypal 的手里夺下很多市场份额的主要原因。

4)Stripe 赶上了欧美在线电商和支付发展的机会,整体来讲,美国在线电商的发展虽然比较少,但普及度还是落后于中国,在线支付更是落后一些,真正的发展也就这 5 年,这几年是从“有”到“好用”的一个阶段,Stripe 生逢其时。疫情更是推动了一把在线电商和支付的发展。而那么高的估值,自然也要感谢美国政府的大放水。

每一个在美国的成功公司在中国总在模仿,阿里巴巴就是模仿 eBay 的,自然 Stripe 在中国也有模仿者,在 2014 年到 2015 年,国内出现了 Ping++ 和 BeeCloud 这种类似 Stripe 的公司,然而这些公司基本现在的状态并没有像 Stripe 那样大红大紫,据了解其状态也只是活着,为什么呢?

我考虑的原因主要有:

1)欧美的信用卡,银行卡的在线手续费足够高,所以 Stripe 可以收 2.9%+0.3USD,中间有足够高的利润空间,够 Stripe 以这种商业模式活着,而在中国,要感谢央妈,在“九六费改”之后,这个费率定得非常低,再由市场大浪淘沙,现在信用卡和借记卡的手续费只有 0.6% 到 1%,利润空间非常低,其他很多发展中国家的费率也够低,像尼日利亚也只有 0.6%~1%。在已经费率这么低的市场环境中,靠一些优化就想赚够钱非常难。在中国,像 Stripe 这样的商业模式基本无法养活一个公司。

2)支付宝在中国市场做得比较早,早早把中国在线支付的体验拉到了一个比较高的层面,Stripe 成立于 2010 年,实际在那个时候支付宝就已经在中国干类似的事情,接了一大堆银行,推中小商户接支付宝的 API,所以中国的移动支付确实领先于全球是要感谢支付宝的,甚至我都怀疑 Stripe 是学了支付宝的东西。因此在支付宝在当时已经占据先机的时候,Stripe 的中国模仿者们就会做得很艰难了。

3)中国发展太快了,Stripe 的优势是跟银行,第三方支付打通后台接口,包装一个 API 给商家和开发者一个一键接入的能力,但中国的银行业,第三方支付业在过去几年发展太快,各种接口不断变化,可能几天就变个接口增加个功能,而作为聚合方就需要大量人力和物力去应付这些公司的变化,根本应接不暇,导致投诉不断。

总之,商业模式挣不到钱,前面有巨头,投入太大,这些都导致无法单独做一个中国版本的 Stripe。

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