“普惠金融”口号下 实际的尼日利亚Mobile Money市场隐藏着特殊性

原创：非洲纲哥  

来源：纲哥杂谈  

尼日利亚的 Mobile Money 市场广阔，当前普惠金融的渗透率只有 42%，意味着还有 1 亿多人没有接触任何的金融产品。也正因为如此，尼日政府在多少年前下发了 25 张 Mobile Money 牌照给银行以及非银行业，而在去年底又通知要发 PSB 牌照给移动运营商，前两天又通知所有银行不用单独申请 Mobile Money 牌照，而直接可以上业务。但即使这样，尼日市场的 Mobile Money 市场依然并不乐观，这都是因为尼日市场有一定的特殊性。

特殊性一：市场过于早期，传统 OTC（Over The Counter)业务为主

其实这一点也不能算特别特殊，但在非洲各国普遍都接受了 Mobile Money 业务的情况，尼日利亚就显得另类。之前没有一家 Mobile Money 运营商承担起教育市场的责任，所以整体市场还在传统 Mobile Money 的最初级阶段，即 OTC（柜台模式）。市场上只有代理，没有用户，消费者都是去代理那里做取现，转账，买话费等业务，消费者和代理是充分的熟人关系，用户从远方收一笔钱，也是直接由远方打到代理账户上，用户直接去取。这些代理通过赚服务器或差价费而生存。当前尼日还主要停留在这个阶段。当然也有代理和用户同时在做的，如 Paga，但做了这么多年都没有起色，说实话面向用户的生意对没有品牌号召力的小公司来说太难了。

特殊性二：与银行的绑定过于密切

每个国家都对 Mobile Money 有 KYC（Know Your Customer)的要求，但尼日央行的要求比较特殊，将用户分为 3 个层次，KYC Level1 的限额很低，每次交易额 3000 奈拉（60 人民币），这么低的额度限制了很多场景的消费，但一旦要求升级到 Level2，这就要一个尼日银行独有的 BVN 号码（Bank Verification Number)，这个码就只能去各个银行分支机构去办理，MMO 却不能办。所以可以看出尼日央行实际上的小心眼，名义上推广普惠金融，实际上就是让你们 Mobile Money 去打前站，做用户教育，而让新儿子的银行们在后面收割。

对于农村人来讲，我没有银行账号，我如果用 Mobile Money 最多一次才花 3000，稍微多买点食品可能超限了，周边又没有银行分支，我何必费这个劲去用 Mobile Money，这就成为了一个死循环。个人认为这是导致 MMO 出不了大城市，发展不起来的重要原因。要解决这个问题有两条路，一条是放宽消费金额，一条是把 BVN 的注册下放给 Mobile Money 运营商来做。

特殊性三：拉各斯与其他区域行为方式差异太大，拉各斯 POS 机取现为主流

由于前面两条的存在，导致了一个只有尼日才有的现象，就是在主要城市拉各斯，由于银行众多，人群普遍还都是有银行卡的，但是银行网点效率低，ATM 又不足，所以人们就去各 Mobile Money 的代理点，导致主流行为竟然是用 POS 取现，这个跟国内拉卡拉有点像，人们拿银行卡来代理的 POS 机上刷卡，从代理那里取走现金，给代理一点手续费。但这种行为方式在其他非洲国家几乎是看不到的，在尼日拉各斯却是最普遍的一种方式，如果一个代理没有 POS 机，基本上生意是做不下去的。

而出了拉各斯，用户没有银行卡，代理也不需要 POS，只能做一些简单的取现和话费购买，交电费等业务。这两种极端同时在尼日利亚存在，对 Mobile Money 运营商提出了较高的要求。

尼日是一个 Mobile Money 的早期市场，但同时又夹杂一些其他非洲国家没有的场景，在这样的一个人口大国，一个激烈竞争的环境，如何适应当地市场，做好解决方案，这对运营商，设备供应商都提出了较高的要求。

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